Dobânda compusă este a opta minune a lumii. Cine o înțelege, o câștigă; cine nu, o plătește.
Albert Einstein
Ce este dobânda compusă?
În termeni simpli dobânda compusă nu este nimic altceva decât dobândă la dobândă.
Dacă dobânda simplă reprezintă acel procent din suma pe care o investești, care se întoarce la tine an de an sub formă de câștig, dobânda compusă reprezintă dobânda calculată la depunerile anterioare, plus cea calculată la dobânzile acumulate până la acel moment. Adică primești dobânda sumei depuse (a investiției) plus dobânda la dobânda acumulată. În termeni bancari o găsești numită ca dobândă cu capitalizare.
Cum funcționează dobânda compusă?
Conform investopedia.com: S&P 500 index has returned a historic annualized average return of around 10.5% since its 1957 inception through 2021.
Dar ca să fim cât mai realiști, având în vedere că există tot felul de comisioane, taxe și impozite, o să luăm ca exemplu o dobândă de 8% și două variante de calcul, plus una combinată:
- Prima variantă, în care depui o sumă mai mare la început și o lași acolo.
Dacă depui o singură dată suma de 50.000 lei (10.000€), cu o dobândă de 8%:
· după 10 ani, ți se va dubla suma;
· după 20 de ani îți va crește suma de aproape 5 ori;
· iar după 30 de ani vei avea de 10 ori suma inițială.
2. A doua variantă, depui o sumă mică, dar lunar.
Dacă depui o sumă fixă de 500 lei (100€) lunar:
· după 10 ani, vei ajunge la o suma depusă de 60.000 lei (12.000€) , iar cu dobânda inclusă suma va fi de aproape 88.000lei (aprox. 18.000€);
· după 20 de ani rezultatul se schimbă radical. Suma depusă ajunge la 120.000lei (aprox. 24.000€), iar balanța finală este de 276.902 lei (aprox. 55.000€);
· iar după 30 ani, suma depusă ajunge la 180.000 lei (36.000 € ), iar balanța finală la peste 680.000 lei (peste 136.000€).
2. Și o variantă combinată, în care am depus 500 lei lunar timp de 15 ani, sumă pe care o lași acolo până la 30 de ani. Rezultatul: suma depusă va fi de 90.000 lei (aprox. 18.000€), iar balanța finală după 30 de ani va fi de peste 520.000 lei (peste 100.000€)
Când vine vorba de investiţii constante, diferenţa o poți vedea după 20 de ani.
Mulți zic că ai nevoie de o sumă mare ca să poți câștiga din investiții. Dar după cum vezi, ai mai multă nevoie de timp și răbdare, decât o sumă mare.
Cu cât dobânda este mai mică, cu atât ai nevoie de o durată de timp mai mare, pentru a atinge o „masă critică”, moment în care suma depusă inițial sau lunar devine irelevantă.
Poate ți se pare mult să aștepți 20-30 de ani, dar imaginează-ți cum ar fi să ajungi la 40-60 de ani și să duci o viață decentă, fără griji. Sau imaginează-ți cum ar arăta viața ta peste 20-30 de ani dacă te-ai baza pe un venit minim sau pe o pensie de la stat (dacă o vei mai primi), uită-te în jur și vezi cum trăiesc majoritatea persoanelor care au trecut de 50-60 de ani. Îți doresti să fii una dintre ele? Vârsta medie de viață este spre 78 de ani.
Ține cont că indiferent dacă aștepți sau nu, timpul oricum trece și vei ajunge acolo. Tu alegi dacă vrei să te folosești de acest sistem sau nu, în final fiecare ne trăim viața în funcție de deciziile și obiceiurile pe care le-am avut în trecut.
Oamenii nu-şi decid viitorul. Îşi stabilesc doar obiceiurile, iar obiceiurile le decid viitorul.
John Maxwell
Calculator dobândă compusă
Dacă-ți dorești să faci anumite calcule sau simulări poți folosi acest calculator:
https://financer.com/ro/calculeaza/dobanda-compusa/
Recomandare de carte
O carte foarte bună despre bani, investiții, dar care prezintă foarte bine și conceptul dobânzii compuse este:
IMPORTANT
Am vorbit de dobândă compusă în zona financiară pentru că poate fi măsurată și ușor de înțeles. Dar acest principiu se aplică în orice arie a vieții, în carieră, în dezvoltare personală sau în sănătate.
De exemplu:
Dacă îți sporești performanța cu 1% pe zi timp de 12 luni, vei obține rezultate de 37 de ori mai mari după un an.
… sau dacă mănânci un ecler o dată, nu o să-ți afecteze sănătatea, dar dacă mănânci zilnic, timp de mai multe luni sau ani, lucrurile se vor schimba într-un sens negativ.
Cum la fel se întâmplă și invers, când mergi la sală, spre exemplu Dacă mergi o dată sau doar de câteva ori, nu vei vedea rezultate, dar dacă ești perseverent și mergi constant, după o perioadă de timp vor apărea și rezultatele dorite.
Am discutat mai multe despre acest subiect în articolul despre Atomic Habits.
Așa că tot ce ai nevoie este de:
- O direcție – o țintă – un obiectiv;
- Un sistem de execuție;
- Niște obiceiuri potrivite.
Suntem ceea ce facem în mod repetat. Prin urmare, excelența nu este un act, ci un obicei.
Aristotel
Aceasta este și misiunea proiectului Efectul Fluturelui.
Așa cum spune și Teoria Haosului (sau Efectul Fluturelui) a lui Edward Lorenz, cea mai mică schimbare a condițiilor inițiale poate duce la rezultate complet diferite în timp, așa cum bătăile de aripi a unui fluture pot în timp duce la crearea unui uragan.
Sau mai simplu spus, o MICĂ schimbare acum poate crea o MARE schimbare în viitor.
