Se discută destul de mult pe acest subiect, și e de înțeles, având în vedere că românii sunt campioni în UE la acest capitol.
Conform Eurostat, în 2020 peste 96% dintre cei care stau în locuințe sunt proprietari în România, comparativ cu media europeană care este la 69,7%.
Analiză personală
O să iau exemplul propriu, având în vedere că la finalul anului 2019, am trecut la statutul de proprietar, după mulți ani în care am fost chiriaș.
De ce nu mai devreme?
Pentru că în ultimii 8 ani am schimbat 4 orașe, iar acum m-am decis să stau o perioadă mai lungă într-un singur loc (sau nu).
În analiza pe care am făcut-o mai jos, am luat în calcul 3 variante care se aplicau în cazul meu:
1. Proprietar prin credit
Ca și chiriaș în imobilul în care m-am mutat, aș fi plătit minim 250 €/lună chirie, asta înseamnă 3.000€ anual.
Imobilul în care stau a costat 38000€. Pentru această sumă, avansul ar fi fost de 5.700€ adică 15%, iar creditul de 32.300€, cu o dobândă de 5.5% pe an și aș fi optat pentru o perioadă de maxim 20 de ani.
După ce m-am mutat, a costat aproximativ 2.000€ mobilarea și o renovare minoră (imobilul era într-o stare foarte bună), plus încă 800€ la notar.
În final aș fi avut o rată lunară de 222.19€, adică 2.666.28€/an.
După cum vezi, dacă aș fi optat pentru această variantă, aș fi economisit 333.72€/an care, raportat la suma investită (avans plus mobilare, plus notar), înseamnă un randament de 3.9%.
Având în vedere că cea mai mare dobândă oferită la depozitele în euro este de 1.2%, accesarea unui credit poate fi o variantă.
Dar să nu tragem concluzii încă.
2. Chiriaș investitor
Dacă chiriașul este un investitor și, în loc să țină acei 8.500€ de avans și cheltuieli într-un depozit, îi investește într-un ETF pe acțiuni din țările dezvoltate, unde randamentul mediu anualizat pe ultimii 33 de ani a fost de 8%, după un an, asta ar fi însemnat aproximativ 680€.
Situație în care devine mai rentabilă chiria.
3. Proprietar fără credit
În cazul meu, am avut toată suma disponibilă, iar costurile au fost 38.000€ imobilul, 2.000€ mobilarea/renovarea și 800€ notarul, de unde rezultă un total de 40.800€.
În felul ăsta am făcut o economie lunară de 250€, respectiv 3.000€ anual. Raportat la suma totală înseamnă un randament de 7.3%, deși este impropriu zis randament, este mai mult o economisire de 3.000€ anual.
Sumă pe care am investit-o de atunci lunar fără excepție și care a adus la rândul ei un randament pozitiv.
Analiză Excel:
De ce am luat această decizie?
- Am luat hotărârea să ne stabilim câțiva ani într-un loc;
- Pentru că așteptam o criză financiară (nu a venit o criză financiară, însă a venit imediat după covid-ul);
- Pentru confortul meu psihic;
- Am gândit-o ca o investiție.
Acesta este un calcul general, poți merge mai în detaliu, ținând cont de inflație, creșterea chiriei anuale, costurile anuale de întreținere a imobilului, taxe și impozite, etc.
Atenție, aceste calcule nu sunt o recomandare, sunt un exemplu personal!
Concluzii
Îți las mai jos câteva concluzii legate de momentele oportune/inoportune pentru a cumpăra, avantajele celor 2 opțiuni (chiriaș sau proprietar) și de ce suntem pe primul loc în Europa ca proprietari.
Când să cumperi:
- Când ai o siguranță pe termen lung, minim 10 ani, în privința venitului, a locului în care o să stai, unde îți va fi jobul, etc.
- Dacă ai banii pentru avans sau chiar toată suma și îi ții într-un depozit, sau la saltea, și îi mănâncă inflația. De obicei imobilele au tendința să se aprecieze pe termen lung.
- Dacă ești investitor, ai numerar disponibil și vrei să te diversifici.
Când să nu cumperi:
- Când ai presiune socială pentru a face asta, “să ai și tu casa ta”.
- Când nu ai banii de avans și de cheltuielile aferente.
- Când nu ai o stabilitate în viață sau în carieră.
- Când poți investi banii disponibili cu un randament mai mare decât chiria anuală.
Care sunt avantajele celor 2 opțiuni:
- Ca proprietar – ai avantajul psihologic pentru că îți oferă sentimentul de stabilitate și siguranță, te simți bine că ai casa ta și poți să ti-o modifici după bunul plac.
- Ca și chiriaș – îți oferă avantajul libertății, te poți muta oriunde dorești, în funcție de jobul tău, de salariu și așa mai departe.
De ce investesc atât de mulți români în imobiliare?
Cred că sunt mai multe motive pentru care fac asta:
- Pentru că doar 1 din 5 români au cunoștințe financiare de bază, fiind pe ultimul loc în Europa la educația financiară, iar pentru a investii banii în alte instrumente, cum ar fi în acțiuni, ETF, obligațiuni ai nevoie de cunoștințe ceva mai aprofundate.
- Este o investiție tangibilă, cu volatilitate mică, nu dă faliment și nu dispare.
- Este ușor de evaluat.
Tu şi numai tu eşti responsabil pentru alegerile şi deciziile tale.
Robert Kiyosaki
